Apply loan bank

Alhamdulillah..lepas further negotiation dengan owner, aku berjaya dapat less sikit dari harga jual yang die letak hari tu. heheh, tu la untung beli rumah 2nd, bleh nego2 harga lagi.

Market value dah pun confirm, selling price pun dan ok, step seterusnya ialah apply loan dengan bank. Ape yang penting untuk kite tahu, proses apply loan bank ni perlulah dijalankan serentak di beberapa buah bank yang kite dah kenalpasti dapat memberikan market value yang tinggi. 

Maksud serentak kat sini bukan lah kene betul2 pada mase yang same. Cume kalau boleh buat dalam hari yang same atau minggu yang sama. Macam kes aku ni, aku pegi submit loan application ke 3 buah bank yang berbeza dalam hari yang sama. Rasionalnya, setiap bank akan dapat melihat melalui CCRIS report bahawa aku sedang apply loan yang sama di bank lain. Bende ni sebenarnye untuk create 'sense of competition' antara bank2 tersebut untuk merebut customer, dalam kes ni, aku lah customer tu. heheh..

Sebab yang ke-2 ialah, kite tidak perlu tunggu untuk membuat application baru seandainye application kite di bank pertama telah direject..yelah, lain2 bank, lain valuation nye terhadap kelayakan kite. kalau kite submit 3 bank terus, ape2 jadi kite dah ade backup.. kalau 3 bank tu semua approve pun, still boleh decline..so no problemo.

Aku nk share sikit pasal dokumen2 yang aku dah prepare mase nk apply loan bank ni:

1. IC
2. Payslip 6 bulan
3. Bank statement
4. Copy buku ASB
5. KWSP statement

Sebenarnye ade beberapa lagi dokumen2 yang kite boleh jadikan as supporting, termasuk la bukti saving (simpanan selain dalam akaun gaji) dan juge side income punye statement. Ape yang penting, sediakan apa saja yang banker tu mintak, asalkan dapat meyakinkan banker tu bahawa kite ni layak untuk diberikan pinjaman..

Kaji tahap kewangan anda

Kebetulan baru2 ni kene outstation kat HQ ofis KL..dapat la peluang pegi sini lagi. hehee.. actually tempat yang aku maksudkan ialah Bank Negara. kenapa kene pegi sini? sebab kat Bank Negara ni, kite boleh cek on the spot tentang statement CCRIS kite. 

CCRIS ni sebenanye singkatan untuk Central Credit Reference Information System. Dalam CCRIS report ni, semua rekod2 pinjaman seseorang individu akan tertulis. ia akan direkod secara detail seperti jumlah pinjaman, tarikh pinjaman dibuat, status pinjaman, baki semasa dan rekod pembayaran setiap bulan. History tentang sebarang pinjaman yang pernah dibuat pun ade tertera. So report CCRIS ni sangat penting bagi kite menilai tahap financial kita kat mane, especially untuk kita mengira Debt Service Ratio (DSR).

CCRIS report ni jugak boleh di access oleh mane2 bank yang register dengan bank negara. so time kite pegi bank nak apply loan, banker tu on the spot bleh access report ni untuk die tengok kelayakan kite. so nasihat aku jangan pandai2 pegi tipu banker pasal komitmen korang ye..kantoi bodo je kang. hehe..

ini la rupe kiosk CCRIS kat BNM. cucuk mykad, letak ibu jari, setel..

Melalui report CCRIS, kite boleh tengok jumlah komitmen kite satu per satu. and kite boleh kire terus DSR kite berape %. Actually cara terbaik sebelum pergi apply loan kat bank, kite kene kire siap2 dulu berape % kite punye DSR..ini untuk mengelakkan kite kene reject bodo2 je bile jumpe banker..hehee..at least kalau kene reject pun biarla bergaye sket.

Actually DSR tu ape? DSR ni senang cite ialah ukuran tahap keupayaan kite untuk membayar balik hutang/pinjaman yang dibuat. Setiap bank ade benchmark DSR masing2, biase nye maximum pada kadar 65%. dan untuk pengetahuan, lagi rendah DSR kite, lagi tinggi peluang untuk bank approve loan kite. dan sebaliknye, kalau DSR dah tinggi, maka susah sikit la bank nak bagi loan..

Camne nak kire DSR?

DSR = [Jumlah instalment hutang / Jumlah income] x 100%

Jumlah hutang: Jumlah pembayaran bulanan bagi setiap komitmen yang tertera di dalam CCRIS report

Jumlah income: Jumlah gaji bersih yang tertera di dalam payslip korang

Contoh:

Kes 1

Jumlah hutang:
a) Kereta = RM300
b) Personal Loan = RM90
c) Rumah = RM500
d) Kad Kredit = RM800

Jumlah income:
a) Gaji bersih = RM3,500
b) Part time = RM1,000

DSR = (300+90+500+800) / (3500+1000) x 100% = 37.5% - still kurang dari DSR 65%, so peluang tinggi loan untuk approve

Kes 2

Jumlah hutang:
a) Kereta = RM850
b) Personal Loan = RM200
c) Rumah = RM900
d) Kad Kredit = RM1,500

Jumlah income:
a) Gaji bersih = RM3,500
b) Part time = RM1,000

DSR = (850+200+900+1500) / (3500+1000) x 100% = 76.6% - dah lebih dari DSR 65%, so memang susah dah bank nak approve kalau kite buat loan baru..

DSR yang tinggi boleh direndahkan dengan cara:
1. Tingkatkan jumlah income
2. Kurangkan jumlah perbelanjaan bulanan

Sebab tu penting nye kite jage komitmen kite bulan2, lebih2 lagi jika kite ada hasrat tinggi untuk terlibat dlm property investment..

CCRIS report yang berjaya aku print. hehe

Macam kes aku, gaji aku tak besar mane, so aku tiada pilihan lain selain menjaga betul2 monthly komitmen aku..tak bleh bagi tinggi2 sangat..so kene beringat la setiap kali mau buat hutang...jimat mane yang patut, and besederhana dalam hidup. Ignore all the peer pressure, and I'Allah all sacrifices will be paid up someday! :)

Kenapa mesti beli rumah under value?

gambar hiasan

Dalam pasaran rumah sekunder (rumah secondhand), seseorang investor sangat menitikberatkan pembelian rumah yang under market value. Kenapa mesti pilih rumah yang under market? jawapan yang paling ringkas adalah supaya kite boleh jimat duit untuk bayar downpayment..

Ada 2 kes senario untuk korang lebih faham.

Katakan dalam sebuah kawasan taman perumahan, semua rumah adalah sama jenis - teres setingkat, dan mempunyai market value yang sama, iaitu RM150,000.

Nak jadi cerita, ada 2 orang yang mahu jual rumah mereka, Pejual A, dan Penjual B.

Kes Penjual A
Market value rumah: RM150k
Harga nak jual: RM150k (sama dengan market value)

Loan bank:
= 90% dari market value RM150k
= RM135k

So kalau kite beli rumah dari Penjual A, kite kene sediakan downpayment lagi 10% iaitu RM15k, untuk melengkapkan proses pembelian.

Kes Penjual B

Market value rumah: RM150k
Harga nak jual: RM140k (rendah drpd market value - mungkin kerana urgent nak jual, perlukan duit segera atas sebab2 peribadi)

Loan bank:
= 90% dari market value RM150k
= RM135k

kat sini kalau korang perasan, beza harga jual (140k) dengan jumlah loan bank (135k) hanya lah RM5k sahaja, so ni jelah duit yang kite kene prepare as downpayment. So kite dah jimat dalam RM10k kat situ..

Harap dengan penerangan ringkas aku ni, korang akan lebih clear sebab ape kite kene kejar property yang under matket value. rumah sekarang ni sume dah mahal2, so kalau ade cara yang jimat untuk memiliki rumah, kenapa taknak buat kan. hehe..

p/s: kalau boleh cari yang harga jual nye jauh lebih rendah dari market value, dengan cara ini, korang mungkin takyah keluar duit lansung untuk downpayment! :)