Follow Valuer tengok rumah

ruang dalam..aku dah siap bersih and kemas2
sebelum valuer datang

Minggu ni tiba giliran jurunilai (valuer) pulak buat kerja dia. Untuk korang yang belum tau, sebaik sahaja kita sign letter offer kat bank, bank akan proceed untuk instruct valuer buat kerja dia. Hasil report dari valuer nanti sangat penting untuk menentukan jumlah sebenar pinjaman yang akan di disburse oleh bank. So nak tak nak, aku kene buat baik betul2 dengan valuer ni. ambek hati kene baiikk punyer..hehe..

Sedikit tips dari aku, time valuer ni nak pegi cek rumah tu, kalo boleh korang datang la lebih awal dari dia. Supaya takde la dia pulak yang tunggu korang. Pastu time dia nak evaluate rumah tu, korang cerita benda2 yang baik je pasal rumah tu. Bagitau pasal bermacam2 fasiliti..senang keluar masuk..dekat dengan public transport..dan macam2 lagi. Apa2 saja kecacatan rumah tu pulak, seboleh2 nya mestilah disorok dan jangan la terlebih mulut nak cerita.. lain la kalau dia dah nampak sendiri tak boleh buat ape la..haha..

ni view dari balkoni apartment aku. pool view, siap
panorama bandar Kuantan yg indah. hehe..

Biasanya, valuer akan mintak bayaran pada hari yang dia datang tu. Valuer fee ni biasanya akan cecah dari RM600 ke RM700 jugak la. Hari tu, aku hanya bayar deposit 50% je dan bakinya, aku cakap aku akan bayar bile report dah siap..

Report siap lebih kurang 14 hari jugak dia bagitau..so, tunggu jela.. hope semua ok dan value yang diberi pun sama la macam yang bank offer.. :)

Sukacita dimaklumkan...

offer letter bank

Alhamdulillah..lebih kurang 2 minggu lepas aku apply loan rumah yang 1st ni, akak banker tu call cakap loan dah lulus..fuuhh..lega nye rase. Actually beberapa hari sebelum tu, aku dapat call dari 2 lagi bank, diorang bagitau loan aku dah kene reject..haha. ni semua gara2 aku mempunyai loan ASB yang sangat tinggi (rm160k). so % DSR dah nk dekat maximum. Dulu buat loan ASB, tak terfikir pun nak terlibat dengan property investing ni. haha..

Cerita pasal loan ASB kat sini

Ape yang aku tahu, satu2 nye sebab loan aku diapprove oleh Bank Islam ialah mereka dah start untuk tidak mengira loan ASB sebagai komitmen semenjak tahun lepas. ini ape yang banker tu bagitau aku la. so maksudnye kat sini, bank tak ambil kira komitmen loan ASB aku mase diorang calculate aku punye DSR..huhu..untung la. ;D

Cuma ade satu kekurangan loan ni, diorang tak cover aku punye legal fee and valuation fee..diorang just cover untuk MRTT sahaja.. katenye bende tu aku boleh dapat kalau keje dengan gomen je..fuh, jeles btol dengan org gomen ni. hehe.. tapi takpe lah, after all, this is the only choice that I've got. orang kampung aku cakap, take it or leave it la..haha..

So kesimpulan kes aku ni, bank akan offer aku mcm ni:

a) 90% finance from property market value
b) MRTT (insurance)

yang aku kene cover sendiri:

c) Legal fee - cost lawyer dan guaman
d) Valuation fee

Apepun, kadang2 rase macam tak percaye pun ade, aku bakal mempunyai sebuah rumah atau lebih tepat aku panggil aset untuk mase depan aku. jujur aku cakap, beberapa bulan yang lepas, lansung tak pernah terfikir nak terjebak dalam property investing, apetah lagi nak beli rumah. aku pikir nak upgrade sport rim ade la. hahaha..

Loan kene reject?

Kali ni nak cerita sikit pasal loan yang aku apply kat CIMB..minggu lepas banker tu bagitau dengan hormatnye diorang dah reject loan aku tu...haha..

Aku dengan rase agak kecewa dan sedikit tertanya2, terus set appointment dengan banker tu sebab nak die explain kenapa pulak boleh jadi macam tu. Time aku apply haritu semua macam dah ok dah..

Nasib banker ni baik hati jugak, die tolong print and tunjuk kan balik macam mane communication diorang yang kat branch ni, dengan HQ diorang kat KL. Actually, diorang ade satu department kat HQ yang keje nye untuk approve and reject loan je. huhu.. cuba tengok kat bawah ni macam mane diorang evaluate aku punye credit scoring:

First sekali untuk nombor 1, ni untuk justification on the purpose of financing iaitu untuk pembelian hartanah (apartment) yang dah siap a.k.a. sub-sale. Then diorang clarify identiti orang yang apply. Kalau korang boleh tengok, antara point2 yang dihighlightkan ialah:

1. kerja makan gaji sepenuh masa
2. jawatan dalam syarikat
3. nama syarikat
4. dah berapa lama kerja
5. gaji bersih (diambil dari payslip / bank statement / kwsp statement)

Untuk section nombor 2, bank akan evaluate kemampuan untuk bayaran pinjaman. Macam mane tu? Cara nye berbalik kepada pengiraan DSR macam yang aku pernah ceritakan sebelum ni.

Cerita pasal DSR boleh baca kat sini

1. Ambil total nett income (macam kes aku ni, tengok kat payslip jela sebab aku still takde side income)
2. Kira total commitment (jumlah hutang). Pasal ni, biasa nye waktu kite pergi apply loan, banker tu akan tengok dalam record CCRIS, dan dia akan tanya kita satu persatu bayaran bulanan untuk setiap loan sedia ada atas nama kita. contoh macam kereta, personal loan dll. Untuk kes2 tertentu, diorang akan mintak salinan offer letter loan tu (contohnye loan asb) supaya banker tu boleh tengok sendiri exact amount yang kita bayar setiap bulan. Yang ni, korang pandai2 la, tak payah bagi pun takpe. selagi mana korang boleh yakinkan banker tu melalui mulut je pun dah ok.
3. Proposed loan commitment. Yang ni banker tu dah siap2 kira kalau loan yang kita apply ni approved, berapa kene bayar bulan2
4. Jumlah hutang yang baru setiap bulan. yang ni pulak, jumlah semua hutang termasuk hutang rumah yang bakal dibeli.
5. Baru lah dia kira DSR = [Jumlah hutang / Jumlah income] x 100%

Total income: RM 2,241.25  <-- ambil gaji bersih dari payslip

CCH commitment: RM 1,508.83  <-- ni lepas die kire total komitmen termasuk loan ASB, loan kereta, personal loan dll

Proposed loan commitment: RM 823  <-- ni bayaran bulanan untuk rumah baru

Total monthly commitment: RM 2331.83  <-- jumlah komitmen yang baru

DSR: [2331.83 / 2241.25] x 100%  = 104.04%

Dalam kes ni, DSR aku telah mencapai 104.04%, dah jauh melampaui had DSR normal (65%). So terang2 la diorang memang akan reject loan aku ni..huhuhu..

Untuk bahagian bawah sekali tu nombor 3, ialah sebagai kesimpulan. Antara point yang ditunjukkan:

1. Komitment aku yang hanya bekerja makan gaji sepenuh masa adalah amat tinggi - DSR 104.04%
2. Tiada duit lebih setiap bulan untk menampung hutang baru
3. Saving account kat Public Bank dengan CIMB menunjukkan baki 2 ~ 3 digit sahaja setiap bulan. Maksudnya kat sini, baki duit aku setiap bulan hanya ade puluh2 hingga ratus2 ringgit sahaja.
4. ASB saving cume ade 8k lebih, tak cukup kuat untuk menampung size hutang yang hampir mencecah 200k
5. Aliran tunai yang lemah

Sebenarnya aku bukan tak kira dulu semua kat atas ni sebelum aku apply loan, tapi kalau korang nak tau, CIMB biasanya akan kira juga loan ASB sebagai income (hasil dari dividen setiap tahun biasa CIMB akan ambil benchmark 7% dividen). Benda ni disahkan sendiri oleh banker time aku apply tu. Dia dah siap kirakan untuk aku, mase kira tu memang ada peluang loan akan lepas. Sekali bila sampai kat HQ, diorang tak kira pulak..huhu.. Kate orang kalau dah takde rezeki tu, ape pun tak boleh..haha..

Ape2 pun pengalaman aku apply loan, pastu loan kene reject ni memang banyak mengajar aku pasal permainan pihak bank. Apa ciri2 yang bank nak, macam mana nak buat bank yakin kita ni layak (walaupun sebenarnye tak berapa sangat), apa trick2 jumpe banker mase nk pegi apply loan dan macam2 lagi..Alhamdulillah semuanya ilmu yang baru bagi aku..

Aku harap korang sume yang baca ni, boleh ambil pengajaran dari pengalaman aku ni. Tiada apa yang aku nak malu nak share pasal kewangan peribadi aku sendiri. Sememangnya duit/kewangan adalah sesuatu yang peribadi. Demi nak share ilmu ni, so takde hal, kite belajar sama2 ok. :)